Efectivo o cuotas, ¿qué conviene hoy?

Pagar con tarjeta de crédito ¿es conveniente? ¿O será mejor pagar en efectivo con descuento? Para responder esta pregunta debemos desgranar algunos conceptos y datos actuales de nuestra economía. Lo primero a saber es que recientemente entre las medidas tomadas por el Ministerio para sostener el nivel de consumo y la actividad económica, se decidió junto a la Secretaría de Comercio bajar nueve puntos porcentuales la tasa para las compras en cuotas con el programa Ahora 12 que pasa del 82,45% al 72,75%. Esto se traduce en un menor costo en la financiación a la hora de comprar y pagar en cuotas. Otra medida relevante fue la ampliación del límite de consumo financiado que había quedado desactualizado producto del fuerte incremento de precios en los últimos meses.

Lo que se busca es promover el consumo de productos de origen nacional, que representan 5,8 millones de operaciones mensuales por un total de más de 250 mil millones de pesos. Es decir, seguir impulsando los buenos resultados que arroja el Plan Ahora 12 que ofrece desde 3 hasta 24 cuotas en compras de productos nacionales. De todas formas esta baja de 9 puntos porcentuales finalmente se aplicó solo a compras en 12 cuotas. El resto de los planes mantuvo su tasa, que de todas formas se ubica por debajo de los índices inflacionarios.

Tiempo atrás muchos comercios ofrecían el mismo precio al contado que en cuotas. Le llamaban cuotas “sin interés”, que en realidad tienen costo pero es absorbido por el negocio. A medida que las tasas fueron subiendo, a pesar de que la tasa del Ahora 12 está subsidiada, absorber el costo de financiar en 12 pagos hoy implica un esfuerzo importante para el comerciante. Por lo tanto, prácticamente desaparecieron las ofertas de 12 cuotas sin interés. La gran mayoría de los locales sostiene 3 y 6 y si el cliente busca más plazo, el comercio le cobra el recargo correspondiente.

¿Entonces? Siguiendo en el análisis para responder nuestra pregunta sobre qué es más conviene a la hora de pagar, debemos considerar la inflación actual y la proyección futura. Con el dato de mayo del IPC la suba mensual de precios acumulada en el año ya se acomoda en el 40% y la proyección anual no baja del 120%. 

En este contexto podemos afirmar que lo mas conveniente parece ser comprar en cuotas.

Si el precio de venta financiado está acorde a lo que teníamos en mente íbamos a gastar lo que debemos preguntar es: en efectivo ¿hay algún descuento? 
Si el descuento por pago de contado es el 10, 15 o 20% no es acertado elegir esa opción. El motivo es que estamos conviviendo con un régimen inflacionario del 8% por ende ese descuento no es significativo. Representa tal vez la inflación de dos meses.

Poder pagar en cuotas a 12 meses hoy licua en buena parte las cuotas mensuales. Para que sea una oportunidad pagar en efectivo el descuento debe ser muy atractivo, sí o sí por encima del 20%. 

¿Qué productos se pueden comprar con Ahora 12 y en cuántas cuotas, según el rubro?

Hasta 6 cuotas:

-Servicios educativos: cursos de idioma y de informática.
-Cursos deportivos y actividades culturales
-Servicios de cuidado personal: peluquerías y centros de estética. 
-Rubro espectáculos y eventos culturales.

Hasta 12 cuotas:

-Anteojos y lentes
-Balnearios
-Calzado y marroquinería
-Ollas, cacerolas, sartenes y planchas de aluminio. 
-Indumentaria
-Instrumentos musicales
-Servicios técnicos de electrónica y turismo
-Artefactos de iluminación
-Artículos de librería
-Pequeños electrodomésticos
-Perfumería
-Instalación de alarmas 
-Reparación de automotores y motos
-Servicios funerarios

Hasta 18 cuotas:

-Bicicletas
-Colchones
-Juguetes y juegos de mesa
-Libros
-Motos
-Maquinaria, materiales y herramientas
-Muebles
-Neumáticos
-Kits de conversión de vehículos a GNC y repuestos
-Gimnasios

Hasta 24 cuotas:

-Computadoras, notebooks y tablets
-Televisores y monitores
-Productos de línea blanca: calefones, heladeras, congeladores, freezers, aires acondicionados, climatizadores de aire o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos, anafes, calefactores, estufas y termotanques
-Equipamiento médico
-Kits para la conexión domiciliaria de los servicios de agua y cloacas